Jeśli jesteś właścicielem firmy, możesz być zaniepokojony możliwością ataku terrorystycznego. Podczas gdy wszystkie firmy są podatne, branże takie jak sektor energetyczny i duże instytucje finansowe są bardziej prawdopodobnymi celami. Inne branże, które są bardziej narażone na ataki to małe piekarnie i firmy zlokalizowane na terenach o dużym zaludnieniu.
Pokrycie szkód majątkowych
Ubezpieczenie od terroryzmu pomaga firmom chronić ich działalność w przypadku ataku terrorystycznego. Chroni ono firmy przed szkodami majątkowymi i roszczeniami z tytułu odpowiedzialności cywilnej, które wynikają z takiego zdarzenia. Ubezpieczenie od terroryzmu jest zazwyczaj dobrym rozwiązaniem dla firm zlokalizowanych na obszarach miejskich i innych, gdzie zagrożenie terroryzmem jest większe niż na obszarach mniej zaludnionych.
Ataki z 11 września zmieniły oblicze ubezpieczeń komercyjnych. Ataki terrorystyczne z 2001 roku głęboko dotknęły Amerykanów i miały trwałe skutki ekonomiczne dla ubezpieczycieli. Wydarzenia te wywołały największą liczbę roszczeń ubezpieczeniowych w historii Stanów Zjednoczonych, a niektórzy ubezpieczyciele zdecydowali się zaprzestać udzielania ochrony ubezpieczeniowej od terroryzmu.
Aby zakwalifikować się do ubezpieczenia od terroryzmu, właściciele nieruchomości muszą spełnić pewne kryteria. Po pierwsze, atak musi być certyfikowany przez Departament Skarbu USA, który uznaje go za akt terrorystyczny. Sekretarz Skarbu musi zaświadczyć, że akt został popełniony z zamiarem zniszczenia ludności cywilnej lub rządu. Dodatkowo straty majątkowe muszą przekraczać 5 milionów dolarów. Innymi słowy, jeśli atak powoduje ponad 100 milionów dolarów strat materialnych, jest to zdarzenie terrorystyczne.
W przeszłości firmy ubezpieczeniowe wahały się przed wystawianiem polis ubezpieczenia od terroryzmu ze względu na katastrofalną odpowiedzialność, jaką niesie ze sobą akt terrorystyczny. W 2002 r. Kongres uchwalił jednak ustawę o ubezpieczeniu od ryzyka terroryzmu (TRIA), na mocy której wszyscy ubezpieczyciele majątkowi i wypadkowi muszą oferować to ubezpieczenie swoim ubezpieczonym. Ustawa ta ułatwia również ubezpieczycielom obliczanie strat w przypadku wystąpienia ataku terrorystycznego.
Oprócz szkód majątkowych, pokrycie dochodu z działalności gospodarczej jest dostępne w celu ochrony firm przed utratą dochodu. Ponadto, pokrycie dochodów z działalności gospodarczej obejmuje również wszelkie dodatkowe wydatki poniesione w celu kontynuowania działalności. Należy jednak pamiętać, że niektóre polisy mogą nie zapewniać pełnego pokrycia dodatkowych kosztów. Zamiast tego, pokrycie dodatkowych wydatków może dotyczyć tylko kosztów, które minimalizują utratę dochodu. Oznacza to, że niektóre firmy będą wyłączone z działalności na kilka tygodni lub miesięcy.
Ubezpieczenie od terroryzmu jest kluczowe dla każdej firmy, która może zostać dotknięta atakiem. Ataki te mogą spowodować zniszczenie mienia, utratę pracy i przerwy w pracy. Firmy mogą stracić miliony dolarów, jeśli ich działalność zostanie dotknięta przez atak terrorystyczny. Ważne jest, aby właściciele firm zbadali tę opcję, aby chronić swoją własność.
Ubezpieczenie od terroryzmu jest specjalnym pokryciem, które jest dostępne oddzielnie od standardowych polis ubezpieczenia mienia komercyjnego. W przypadku ataku, standardowa polisa nie pokryje szkód. Jednak TRIA pozwala firmom dzielić się stratami z rządem federalnym, gdy jest to wynik dużego ataku terrorystycznego.
Business interruption
Ubezpieczenie business interruption jest ważnym aspektem planowania ciągłości działania. Wiele polis zawiera pewną formę pokrycia przerw w działalności, dlatego należy znać szczegółowe warunki polisy. Pokrycie to jest zazwyczaj rodzajem pokrycia odpowiedzialności. Niektóre rodzaje pokrycia przerw w działalności mogą również obejmować incydenty cybernetyczne. Jednak konkretne pokrycie, którego potrzebujesz, będzie zależało od rodzaju działalności i branży.
Ubezpieczenie business interruption pokrywa straty finansowe, gdy firma nie może działać przez pewien czas z powodu katastrofy. Straty te mogą obejmować czynsz, płace pracowników, podatki i płatności kredytowe. Ubezpieczenie business interruption nie obejmuje jednak klęsk żywiołowych, choć wielu konsumentów może wykupić dodatkowe pokrycie na takie zdarzenia. Dodatkowo, zdarzenie objęte ubezpieczeniem musi być powiązane z ubezpieczoną szkodą, aby było objęte ubezpieczeniem.
Na szczęście większość polis zawiera postanowienia dotyczące przerw w działalności, w tym ogólną listę kontrolną do obliczania utraty dochodu z działalności i dodatkowych wydatków. Ponadto, polisy te mogą wymagać od Ciebie współpracy w procesie dochodzenia, który może obejmować pomoc strony trzeciej. Jeśli potrzebujesz pomocy w ocenie swojego roszczenia, rozważ skontaktowanie się z agentem ubezpieczeniowym. Odpowiedni agent ubezpieczeniowy może pomóc w poruszaniu się po różnych rodzajach dostępnych ubezpieczeń komercyjnych.
Jeżeli Państwa działalność zależy od dostawcy, należy rozważyć zakup warunkowego ubezpieczenia od przerw w działalności (CBI). Ten rodzaj ubezpieczenia pokrywa straty wynikające z zakłóceń w łańcuchu dostaw. Na przykład, dostawca może ucierpieć w pożarze swojej fabryki, a Twoja firma może nie być w stanie wyprodukować towarów potrzebnych do dalszego funkcjonowania.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w przypadku ataku terrorystycznego nie jest wymagane dla wszystkich firm, ale ważne jest, aby mieć zabezpieczenie na wypadek takiej katastrofy. Ubezpieczenie to pokryje wydatki związane ze zniszczeniem i uszkodzeniem Twojego mienia, a także może pokryć roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej wysuwane wobec Ciebie przez osoby trzecie. Należy jednak wiedzieć, że polisa ta nie pokryje szkód spowodowanych atakiem nuklearnym, biologicznym lub chemicznym.
W następstwie wydarzeń z 11 września, ubezpieczyciele zaczęli ponownie rozważać ryzyko związane z terroryzmem. Kilku ubezpieczycieli zaczęło odmawiać pokrycia, a niektórzy nawet całkowicie zaprzestali jego udzielania. Ubezpieczyciele złożyli wnioski do stanowych departamentów ubezpieczeń o wyłączenie ubezpieczenia od terroryzmu z polis komercyjnych. Do początku 2002 roku 45 stanów zatwierdziło wyłączenia terroryzmu. Po tym wydarzeniu nastąpił niedobór reasekuracji; reasekuratorzy odmówili ubezpieczania polis w obszarach miejskich po 11 września.
Głównym wyzwaniem w ubezpieczaniu polis na wypadek ataku terrorystycznego jest brak danych historycznych. Natomiast ubezpieczyciele innych linii ubezpieczeniowych mają długą historię kalkulacji składek w oparciu o wydarzenia historyczne. Na przykład, mogą oni wykorzystać dane dotyczące klęsk żywiołowych, aby określić częstotliwość i dotkliwość takich zdarzeń.
Firmy ubezpieczeniowe oferujące ubezpieczenia od terroryzmu są prawnie związane ustawą o ubezpieczeniu od ryzyka terroryzmu, federalnym prawem, które dzieli koszty terroryzmu z firmami ubezpieczeniowymi. TRIA pozwala również ubezpieczycielom na sprzedaż polis, w których znajdują się wyłączenia dotyczące terroryzmu. Ustawa ma charakter tymczasowy i zapewnia pewną ochronę dla branży ubezpieczeniowej i konsumentów.
Ubezpieczenie od terroryzmu jest niezbędne, aby chronić firmę przed stratami finansowymi wynikającymi z ataku terrorystycznego. Nawet niewielkie incydenty mogą spowodować szkody o wartości milionów dolarów. Należy skonsultować się z brokerem ubezpieczeniowym, aby dowiedzieć się, czy Twoja firma potrzebuje ubezpieczenia od terroryzmu. Ważne jest, aby zrozumieć różnice pomiędzy ubezpieczeniem od terroryzmu a innymi komercyjnymi polisami ubezpieczeniowymi.
Atak terrorystyczny z 11 września 2001 roku był najbardziej niszczącym i kosztownym atakiem terrorystycznym w historii Stanów Zjednoczonych. Atak polegał na porwaniu samolotów komercyjnych i wrzuceniu ich do Pentagonu i World Trade Center. Ubezpieczyciele wypłacili ponad 50 miliardów dolarów w roszczeniach ubezpieczeniowych po tym ataku. Trzydzieści procent roszczeń dotyczyło mienia i przerw w działalności gospodarczej. W rezultacie pozostaje on jednym z największych ubezpieczonych zdarzeń szkodowych w historii.